Românii care au rate la bancă au început deja să simtă presiunea creșterii indicelui ROBOR, iar situația nu pare să devină roz în viitorul apropiat. Majoritatea analiștilor financiari din lume sunt de acord: urmează o criză economică mai gravă decât cea din 2008. 

Ce putem face în acest caz pentru a minimiza efectele negative ale unei crize asupra vieții noastre financiare? O posibilitate este restructurarea creditelor, o soluție din care câștigă atât clienții, cât și băncile.

Ce este restructurarea creditelor?

Expertul în finanțe Lavinia Mihut a creat un Ghid pentru restructurarea creditelor pe înțelesul tuturor, de unde oricine este interesat de o astfel de soluție poate afla ce presupune această decizie și cum funcționează.

Pe scurt, prin restructurarea unui credit înțelegem o operațiune bancară care vine în întâmpinarea clientului pentru a-l susține în perioadele de dificultăți financiare temporare. Există nenumărate situații neplăcute în viață (diminuarea veniturilor, problemele medicale, reducerea capacității de muncă, concedieri, schimbarea locului de muncă etc.) care pot avea ca rezultat scăderea capacității unei persoane de a plăti la timp ratele datorate băncilor. Acest lucru nu înseamnă că banca trebuie să abandoneze cetățeanul, ci mai degrabă să îi ofere susținere în continuare pentru a plăti cu succes creditul integral.

În ce constă negocierea pentru restructurarea unui credit?

Pentru a ajunge la o soluție mutual avantajoasă, banca va organiza o întâlnire între clientul interesat de restructurare și un reprezentant. În urma discuției dintre client și reprezentant vor fi identificate problemele întâmpinate și se va pune la punct un dosar care conține cererea de restructurare și alte documente necesare. Ulterior, banca va analiza dosarul și va lua o decizie finală pentru a rezolva situația.

Avantajele și dezavantajele refinanțării

A. Avantaje

Primul și cel mai mare avantaj al creditelor de refinanțare se aplică celor care au mai multe credite cu dobândă ridicată și rate lunare consistente. Prin restructurare, acești clienți pot transforma un grup de rate mari într-o singură rată, de cele mai multe ori cu un cost mai mic decât suma totală pe care o plăteau înainte.

Mai mult, în majoritatea cazurilor creditul de refinanțare vine la pachet cu dobânzi mai mici decât creditele curente. Astfel, cei care decid să apeleze la acest instrument financiar pentru a plăti doar banii datorați băncii, fără a se împrumuta suplimentar, vor reuși să scape de datorii mai rapid.

Dacă ați trecut de impasul financiar și v-ați revenit din acest punct de vedere, utilizați diferența de bani dintre rata inițială mare și cea obținută prin creditul de refinanțare pentru a plăti anticipat datoriile la bancă. Chiar dacă tentația este de a cheltui acești bani pe alte dorințe, plățile anticipate vă vor ajuta să scăpați de credit într-un timp și mai scurt.

B. Dezavantaje

Deși ratele pe care ajungeți să le plătiți în urma creditului de refinanțare sunt mai mici, durata contractuală este mai mare. Astfel, și suma totală de plată poate ajunge să fie mai mare. Dacă suma totală a creditelor dumneavoastră înainte de refinanțare este mai mică decât suma noului credit, trebuie să cântăriți cu foarte mare atenție decizia de restructurare. O soluție pentru această problemă constă tot în plățile anticipate pe care le puteți face după ce ieșiți din impasul financiar.

Scopul unui credit de refinanțare este de a vă ajuta să economisiți bani, nu să cheltuiți în plus. Chiar dacă ratele mai mici vă pot oferi un moment de respiro pe termen scurt, luați în considerare celelalte aspecte care influențează viața dumneavoastră financiară: durata contractului mai lungă și dobânda mai mare.

Atunci când restructurarea unui credit vine la inițiativa băncii, consecintețele ei pot fi negative pentru client și constau în raportarea situației financiare la Biroul de Credit, reducerea șanselor de a obține un credit pe viitor, scăderea scorului de credit etc. 

Restructurarea unui credit este un instrument financiar foarte bun care ajută atât clientul, cât și băncile să ajungă la o soluție mutual avantajoasă în perioadele dificile din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, cei care aleg să apeleze la această soluție trebuie să facă acest lucru cu atenție și înțelepciune, nu să se culce pe o ureche și să plătească mai mulți bani pe termen lung cu mulțumirea unor rate mai mici.

În concluzie, utilizați acest instrument financiar cu mare atenție, doar în momentele în care nu găsiți altă soluție pentru problemele financiare cu care vă confruntați. Apelați cu încredere la reprezentantul băncii preferate înainte ca banca dumneavoastră să vă propună o soluție de refinanțare și preluați inițiativa pentru a avea totuși controlul deplin asupra finanțelor dumneavoastră. Cu cât întârziați mai mult această decizie, cu atât va fi mai dificil să vă reveniți din punct de vedere financiar.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCNews și pe Google News